Słownik hipoteczny
bez bankowego żargonu.

FormalnościA

Akt notarialny

Dokument sporządzony przez notariusza, niezbędny przy przeniesieniu własności nieruchomości.

Akt ma szczególną formę i skutki prawne. To właśnie w nim zapisuje się najważniejsze postanowienia sprzedaży, oświadczenia stron i wnioski o wpisy do księgi.

Szukaj też: notarialny

OprocentowanieA

Aneks do umowy kredytu

Dokument zmieniający wybrane warunki już zawartej umowy.

Aneks może dotyczyć na przykład okresu kredytowania, zabezpieczenia, harmonogramu, rachunku do spłaty albo przejścia na inny model oprocentowania, jeśli bank to dopuszcza.

Szukaj też: zmiana umowy

ZdolnośćB

BIK

Biuro Informacji Kredytowej gromadzące dane o kredytach i terminowości spłat.

To jedno z głównych źródeł informacji używanych przez bank przy ocenie klienta. Raport z BIK pomaga wcześniej zobaczyć aktywne zobowiązania, limity i ewentualne problemy w historii.

Szukaj też: biuro informacji kredytowej

ZdolnośćB

BNPL

Model „kup teraz, zapłać później”, który również może pojawić się w analizie zdolności.

Choć dla klienta bywa wygodny, z punktu widzenia banku to nadal forma zobowiązania. Przy planowanej hipotece warto sprawdzić, czy nie obciąża bieżącej oceny.

Szukaj też: buy now pay laterpaypo

ZdolnośćB

Bufor bezpieczeństwa

Dodatkowy margines przyjęty przez bank na wypadek wzrostu rat lub pogorszenia sytuacji.

W praktyce bank może badać zdolność tak, jakby oprocentowanie było wyższe niż dziś, albo oczekiwać odpowiedniego dochodu po kosztach. Bufor ma zmniejszyć ryzyko problemów ze spłatą w przyszłości.

Szukaj też: bufor stopypoduszka bezpieczeństwa

KosztyC

Całkowita kwota do zapłaty

Łączna suma kapitału i kosztów, które oddasz bankowi.

To pełny ciężar finansowy kredytu przy założeniach z oferty i harmonogramu. Pomaga zobaczyć, ile finalnie zapłacisz przez cały okres spłaty.

Szukaj też: ile oddam bankowi

KosztyC

Całkowity koszt kredytu

Suma kosztów, które zapłacisz poza samym zwrotem kapitału.

Obejmuje zwykle odsetki, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty wymagane przez ofertę. Nie jest tym samym co całkowita kwota do zapłaty.

Szukaj też: koszt kredytu

ZabezpieczeniaC

Cesja z polisy

Przeniesienie praw z ubezpieczenia na bank w określonym zakresie.

Jeśli zdarzy się szkoda objęta polisą, bank jako zabezpieczony podmiot ma pierwszeństwo do części świadczenia zgodnie z warunkami cesji. To standardowy element zabezpieczenia.

Szukaj też: cesja ubezpieczenia

KosztyC

Cross-sell

Dodatkowe produkty banku oferowane w zamian za lepsze warunki kredytu.

Mogą to być konto osobiste, karta, ubezpieczenie albo wpływ wynagrodzenia. Trzeba patrzeć nie tylko na obniżkę marży, ale też na realny koszt utrzymania pakietu przez lata.

Szukaj też: sprzedaż łączona

FormalnościD

Decyzja kredytowa

Formalna odpowiedź banku na wniosek o kredyt hipoteczny.

Może być pozytywna, warunkowa albo negatywna. Nawet pozytywna decyzja często zawiera listę warunków, które trzeba spełnić przed podpisaniem umowy lub wypłatą środków.

Szukaj też: decyzja banku

NieruchomośćD

Deweloper

Podmiot realizujący inwestycję mieszkaniową i sprzedający lokale lub domy.

Przy zakupie od dewelopera warto analizować doświadczenie, dokumenty inwestycji, standard rachunku powierniczego oraz postanowienia umowy. Dla banku liczy się także etap realizacji przedsięwzięcia.

Szukaj też: inwestor

ZdolnośćD

Dochód akceptowany

Część dochodu, którą dany bank uzna do wyliczenia zdolności.

Nie każdy dochód liczy się w 100%. Bank może przyjąć tylko określoną część premii, dodatków, nadgodzin, przychodu z działalności albo dochodu z umów cywilnoprawnych.

Szukaj też: korekta dochodu

ZdolnośćD

Dochód netto

Kwota dochodu po podatkach i składkach, którą realnie dysponujesz.

To najczęstszy punkt wyjścia do liczenia zdolności. Przy działalności gospodarczej banki często patrzą szerzej: na przychód, koszty, formę opodatkowania i historię prowadzenia firmy.

Szukaj też: wynagrodzenie na rękę

FormalnościD

Dokumenty dochodowe

Zaświadczenia, wyciągi, PIT-y lub dokumenty firmowe potrzebne do oceny dochodu.

Zakres dokumentów zależy od źródła dochodu. Inaczej wygląda umowa o pracę, działalność gospodarcza, kontrakt B2B, najem czy dochód z zagranicy.

Szukaj też: zaświadczenie o zarobkachPITwyciągi

ZdolnośćD

DStI

Wskaźnik pokazujący, jaka część dochodu jest przeznaczana na obsługę zobowiązań.

Debt Service to Income porównuje sumę rat i innych zobowiązań do dochodu. Im wyższy DStI, tym mniejszy margines bezpieczeństwa. Banki stosują własne limity oraz dodatkowo uwzględniają koszty utrzymania gospodarstwa.

Szukaj też: debt service to incomewskaźnik zadłużenia

NieruchomośćD

Dział III księgi wieczystej

Część księgi dotycząca praw, roszczeń i ograniczeń innych niż hipoteka.

Tu mogą pojawić się ważne wpisy, które wpływają na bezpieczeństwo zakupu, na przykład ostrzeżenia, służebności czy roszczenia osób trzecich.

Szukaj też: dział 3 kw

NieruchomośćD

Dział IV księgi wieczystej

Część księgi, w której wpisywane są hipoteki obciążające nieruchomość.

Kupujący powinien sprawdzić, czy istnieją tam aktywne wpisy i w jaki sposób mają zostać wykreślone. Dla banku to kluczowa część analizy zabezpieczenia.

Szukaj też: dział 4 kw

ZdolnośćF

Forma zatrudnienia

Sposób uzyskiwania dochodu: UoP, B2B, zlecenie, dzieło, emerytura lub najem.

Dla banku znaczenie ma nie tylko wysokość dochodu, ale też jego powtarzalność i łatwość weryfikacji. Różne formy zatrudnienia mają różne wymagane okresy historii oraz odmienny sposób liczenia zdolności.

Szukaj też: uopb2bumowa zlecenie

FormalnościH

Harmonogram spłaty

Plan pokazujący terminy i wysokość rat w całym okresie kredytowania.

Harmonogram może się zmieniać po nadpłacie, zmianie oprocentowania lub aneksie. To podstawowy dokument do kontrolowania przebiegu spłaty.

Szukaj też: plan spłaty

ZabezpieczeniaH

Hipoteka

Prawo wpisane do księgi wieczystej, które zabezpiecza spłatę kredytu na nieruchomości.

Jeśli kredyt nie jest spłacany, hipoteka daje bankowi możliwość dochodzenia roszczeń z nieruchomości. To podstawowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Szukaj też: zabezpieczenie hipoteczne

ZdolnośćH

Historia w BIK

Zestaw informacji o Twoich kredytach, limitach i terminowości spłat.

Bank sprawdza historię spłat, aktywne zobowiązania, liczbę zapytań oraz sposób korzystania z limitów. Dobra historia pomaga, a duża liczba świeżych zapytań lub opóźnień może obniżyć szanse na decyzję.

Szukaj też: bikraport bik

OprocentowanieK

Karencja w spłacie kapitału

Okres, w którym spłacane są głównie odsetki, a kapitał nie jest jeszcze w pełni redukowany.

Najczęściej spotykana przy budowie domu albo przy wypłacie kredytu w transzach. Poprawia płynność na początku, ale wydłuża moment realnej redukcji zadłużenia.

Szukaj też: karencja

ZdolnośćK

Karta kredytowa

Produkt odnawialny, który może obciążać zdolność niezależnie od aktualnego wykorzystania.

Bank zwykle przyjmuje modelowy koszt obsługi karty, liczony od przyznanego limitu. Z tego powodu wysoki limit na karcie może obniżyć zdolność bardziej, niż intuicyjnie zakłada klient.

Szukaj też: limit karty

KosztyK

Koszty okołokredytowe

Wydatki towarzyszące uzyskaniu hipoteki poza samą ratą.

Do tej grupy mogą należeć opłaty notarialne, wpisy sądowe, operat, prowizja, ubezpieczenia czy koszty dodatkowych dokumentów. To właśnie one często zaskakują klientów na finiszu transakcji.

Szukaj też: opłaty dodatkowe

KosztyK

Koszty utrzymania gospodarstwa

Szacowane miesięczne wydatki, które bank przyjmuje przy liczeniu zdolności.

Nie zawsze są to realne wydatki z Twojego konta. Bank stosuje własne minima zależne od liczby osób, miejsca zamieszkania i rodzaju gospodarstwa, dlatego wynik może różnić się od domowego budżetu klienta.

Szukaj też: koszty życia

ZdolnośćK

Kredyt konsolidacyjny

Połączenie kilku zobowiązań w jedno, zwykle z jedną ratą.

Czasem poprawia miesięczny cash flow, ale nie zawsze realnie zwiększa zdolność pod hipotekę. Bank patrzy też na historię zobowiązań, strukturę zadłużenia i całkowity koszt takiej operacji.

Szukaj też: konsolidacja

NieruchomośćK

Księga wieczysta

Publiczny rejestr pokazujący stan prawny nieruchomości.

W księdze znajdziesz informacje o właścicielu, prawach, roszczeniach, służebnościach oraz hipotekach. Analiza księgi to jeden z najważniejszych etapów bezpiecznego zakupu.

Szukaj też: kw

ZdolnośćL

Limit w koncie

Dostępny debet lub linia odnawialna, które bank traktuje jak potencjalne obciążenie.

Nawet gdy z limitu nie korzystasz, sam fakt jego dostępności może obniżyć zdolność. Przed złożeniem wniosku często warto uporządkować nieużywane limity i karty.

Szukaj też: debetlinia odnawialna

ZdolnośćL

LTV

Relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Loan to Value pokazuje, jak duża część wartości nieruchomości jest finansowana kredytem. Niższy LTV zwykle działa na korzyść klienta: zmniejsza ryzyko banku i może poprawić warunki oferty.

Szukaj też: loan to value

OprocentowanieM

Marża banku

Stały element oprocentowania ustalany przez bank dla danej oferty.

Marża jest dodawana do wskaźnika referencyjnego przy oprocentowaniu zmiennym albo wbudowana w ofertę okresowo stałą. To jeden z kluczowych parametrów porównania ofert, ale nie jedyny.

Szukaj też: marża

NieruchomośćM

Mieszkanie z rynku pierwotnego

Lokal kupowany bezpośrednio od dewelopera, zwykle jeszcze bez wcześniejszego właściciela.

Proces zakupu i dokumentacja różnią się od rynku wtórnego. Często dochodzą umowy deweloperskie, harmonogram transz, odbiory techniczne i analiza prospektu informacyjnego.

Szukaj też: rynek pierwotny

NieruchomośćM

Mieszkanie z rynku wtórnego

Lokal kupowany od dotychczasowego właściciela.

Tu kluczowe są stan prawny, księga wieczysta, sposób nabycia przez sprzedającego, zameldowania, obciążenia oraz zasady wydania lokalu. Bank analizuje te elementy przed uruchomieniem kredytu.

Szukaj też: rynek wtórny

OprocentowanieN

Nadpłata kredytu

Dodatkowa spłata kapitału poza harmonogramem.

Nadpłata może skrócić okres kredytowania albo obniżyć ratę. Przed decyzją warto sprawdzić zasady banku, ewentualne opłaty i to, który wariant daje lepszy efekt przy Twoim celu.

Szukaj też: wcześniejsza spłata częściowa

ZabezpieczeniaN

Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie

Lokal, dom lub działka, na której bank ustanawia hipotekę.

Nie zawsze jest to dokładnie ta sama nieruchomość, która jest kupowana, choć najczęściej tak właśnie bywa. Kluczowe są jej stan prawny, wartość i możliwość skutecznego zabezpieczenia roszczeń banku.

Szukaj też: przedmiot zabezpieczenia

NieruchomośćN

Numer księgi wieczystej

Indywidualny numer, po którym można sprawdzić treść księgi wieczystej.

Pozwala zweryfikować stan prawny lokalu lub domu. Dla kupującego i banku to podstawowe źródło informacji o obciążeniach i prawach związanych z nieruchomością.

Szukaj też: numer kw

NieruchomośćO

Odbiór techniczny

Sprawdzenie stanu lokalu lub domu przed jego formalnym przejęciem.

Dotyczy szczególnie rynku pierwotnego. W tym etapie warto dokładnie zweryfikować zgodność wykonania z umową i protokołem, bo późniejsze poprawki bywają trudniejsze.

Szukaj też: odbiór mieszkania

FormalnościO

Okres kredytowania

Liczba lat lub miesięcy, przez które spłacany jest kredyt.

Dłuższy okres zwykle obniża miesięczną ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek. Krótszy okres działa odwrotnie i mocniej obciąża zdolność na starcie.

Szukaj też: czas spłaty

KosztyO

Operat szacunkowy

Profesjonalna wycena nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę majątkowego.

Bank potrzebuje operatu lub własnej wyceny, aby określić wartość zabezpieczenia i LTV. Wartość z operatu nie zawsze pokrywa się z ceną transakcyjną oczekiwaną przez strony.

Szukaj też: wycena nieruchomości

OprocentowanieO

Oprocentowanie nominalne

Podstawowa stopa procentowa używana do naliczania odsetek od kredytu.

To nie jest to samo co całkowity koszt kredytu. Oprocentowanie pokazuje cenę kapitału w ujęciu nominalnym, ale nie obejmuje wszystkich prowizji, ubezpieczeń i opłat dodatkowych.

Szukaj też: oprocentowanie kredytu

OprocentowanieO

Oprocentowanie okresowo stałe

Rata pozostaje niezmienna przez określony czas, na przykład przez 5 lat.

Po zakończeniu okresu stałego kredyt przechodzi na kolejną ofertę stałą albo na oprocentowanie zmienne, zależnie od warunków banku i decyzji klienta. To rozwiązanie zwiększa przewidywalność budżetu na początku spłaty.

Szukaj też: stała stopastałe oprocentowanie

OprocentowanieO

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zależy od marży banku i wskaźnika referencyjnego.

Rata może się zmieniać wraz ze zmianami stopy referencyjnej lub przyjętego wskaźnika. To rozwiązanie może być tańsze w niektórych okresach, ale wymaga większej odporności budżetu na zmienność.

Szukaj też: zmienna stopa

KosztyO

Opłaty sądowe

Koszty wpisów do księgi wieczystej i innych czynności wieczystoksięgowych.

Najczęściej pojawiają się przy wpisie własności, wpisie hipoteki oraz ewentualnych zmianach w księdze. To niewielkie pozycje jednostkowo, ale trzeba je uwzględnić w budżecie zamknięcia transakcji.

Szukaj też: wpisy sądowe

FormalnościO

Oświadczenie o dochodach

Forma potwierdzenia dochodu używana w niektórych procesach bankowych.

Nie zastępuje zawsze pełnej dokumentacji, ale bywa uzupełnieniem lub elementem uproszczonej procedury. Zakres akceptacji zależy od konkretnego banku.

Szukaj też: deklaracja dochodów

ZabezpieczeniaO

Oświadczenie o poddaniu się egzekucji

Szczególna klauzula spotykana w niektórych czynnościach notarialnych i zabezpieczeniach.

Jej sens i skutki zależą od rodzaju dokumentu oraz podstawy prawnej. Przy każdej takiej klauzuli warto dokładnie rozumieć, kiedy i w jakim zakresie może zostać użyta.

Szukaj też: egzekucja z aktu

KosztyP

PCC

Podatek od czynności cywilnoprawnych, który może pojawić się przy zakupie nieruchomości.

Najczęściej dotyczy zakupu na rynku wtórnym, choć konkretne zasady zależą od rodzaju transakcji i aktualnych przepisów. Warto sprawdzić go oddzielnie od kosztów kredytowych.

Szukaj też: podatek pcc

ZdolnośćP

Poduszka finansowa

Rezerwa gotówkowa na wypadek nieprzewidzianych kosztów po zakupie mieszkania.

Choć nie jest formalnym parametrem z umowy kredytowej, ma ogromne znaczenie praktyczne. Pozwala bezpieczniej przejść przez wykończenie, przeprowadzkę, remont lub czasowe wahania dochodu.

Szukaj też: rezerwa

OprocentowanieP

POLSTR

Wskaźnik referencyjny pojawiający się w aktualnych materiałach o reformie rynku w Polsce.

POLSTR pojawia się jako element kierunku zmian w reformie wskaźników referencyjnych. Dla klienta kluczowe jest jednak to, jaki wskaźnik i jaki mechanizm aktualizacji wpisano do konkretnej oferty, umowy oraz regulaminu.

Szukaj też: polstr

ZabezpieczeniaP

Poręczyciel

Osoba trzecia, która odpowiada za spłatę zobowiązania na określonych zasadach.

W hipotekach pojawia się rzadziej niż przy innych kredytach, ale w niektórych sytuacjach może wzmacniać strukturę wniosku. Oznacza jednak realne obciążenie dla osoby poręczającej.

Szukaj też: żyrant

FormalnościP

Promesa kredytowa

Wstępne potwierdzenie banku, że po spełnieniu warunków może udzielić finansowania.

Nie zawsze jest równoznaczna z ostateczną decyzją kredytową. Może być użyteczna w negocjacjach ze sprzedającym, ale trzeba sprawdzić zakres i termin ważności dokumentu.

Szukaj też: promesa

NieruchomośćP

Prospekt informacyjny

Dokument opisujący inwestycję deweloperską, jej stan prawny i warunki realizacji.

Pomaga ocenić inwestycję jeszcze przed podpisaniem umowy. Warto porównać jego treść z projektem umowy, harmonogramem i rzeczywistym stanem inwestycji.

Szukaj też: prospekt deweloperski

KosztyP

Prowizja bankowa

Jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu lub zmianę warunków.

Może być płatna z góry, doliczona do kredytu albo obniżona w zamian za inne produkty. Warto sprawdzać nie tylko jej poziom, lecz także to, jak wpływa na całkowity koszt.

Szukaj też: prowizja

ZabezpieczeniaP

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Rzadsza forma zabezpieczenia polegająca na czasowym przeniesieniu określonych praw na wierzyciela.

W hipotekach mieszkaniowych spotykana znacznie rzadziej niż sama hipoteka, ale pojęcie pojawia się w szerszym otoczeniu kredytowym. Warto odróżniać je od zwykłej cesji czy poręczenia.

Szukaj też: przewłaszczenie

NieruchomośćR

Rachunek powierniczy

Rachunek służący do bezpiecznego rozliczania wpłat klientów przy inwestycji deweloperskiej.

Środki trafiają do dewelopera według określonych zasad i etapów. To ważny element ochrony kupującego przy rynku pierwotnym.

Szukaj też: mieszkaniowy rachunek powierniczy

OprocentowanieR

Rata malejąca

Model spłaty, w którym kapitał spłacany jest szybciej, a rata z czasem spada.

Na początku rata jest wyższa niż przy ratach równych, ale całkowity koszt odsetkowy bywa niższy. Ten model wymaga jednak lepszej zdolności kredytowej na starcie.

Szukaj też: raty malejące

OprocentowanieR

Rata równa

Model spłaty, w którym wysokość raty jest na początku bardziej stabilna.

Na starcie większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. To najczęściej wybierany model w hipotekach, bo daje niższą ratę początkową niż wariant malejący.

Szukaj też: annuitet

ZdolnośćR

Raty 0%

Zakupy pozornie nieobciążające budżetu, które nadal są widoczne jako zobowiązanie.

Choć marketingowo brzmią niewinnie, dla analizy bankowej wciąż są ratą lub aktywnym zobowiązaniem. Przed hipoteką warto sprawdzić, co jest aktywne w raportach i systemach bankowych.

Szukaj też: zakupy na raty

OprocentowanieR

Refinansowanie

Przeniesienie kredytu do innego banku lub zmiana warunków finansowania.

Stosuje się je, gdy pojawia się szansa na lepszą marżę, spokojniejszy model oprocentowania albo korzystniejsze warunki obsługi. Trzeba jednak uwzględnić koszty całej operacji.

Szukaj też: przeniesienie kredytu

ZdolnośćR

Residual income

Dochód, który zostaje po odjęciu rat i kosztów życia.

Niektóre modele oceny patrzą nie tylko na procent dochodu zajęty przez raty, ale też na realną kwotę, która ma zostać po wszystkich kosztach. Dzięki temu bank ocenia, czy budżet domowy pozostaje stabilny po uruchomieniu kredytu.

Szukaj też: dochód rezydualnyresztowy dochód

KosztyR

RRSO

Wskaźnik, który ma pomóc porównać koszt ofert w ujęciu rocznym.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia nie tylko odsetki, ale też część dodatkowych kosztów. Nadal warto patrzeć także na strukturę opłat, bo dwie oferty z podobnym RRSO mogą różnić się w praktyce.

Szukaj też: rzeczywista roczna stopa oprocentowania

ZdolnośćS

Scoring bankowy

Punktowa ocena ryzyka klienta stosowana przez bank lub jego system decyzyjny.

Scoring nie jest jednym uniwersalnym wynikiem. Każdy bank buduje własny model, który może premiować określony profil klienta, branżę, wiek, relację z bankiem czy historię korzystania z produktów.

Szukaj też: ocena punktowa

NieruchomośćS

Stan prawny nieruchomości

Sytuacja prawna lokalu, domu lub działki wynikająca z dokumentów i rejestrów.

Obejmuje własność, obciążenia, roszczenia, służebności i inne prawa wpływające na bezpieczeństwo transakcji. To jeden z najważniejszych obszarów analizy przed zakupem.

Szukaj też: bezpieczeństwo prawne

OprocentowanieS

Stopa referencyjna NBP

Jedna z głównych stóp banku centralnego, ważna dla całego rynku kredytowego.

Jej zmiany wpływają na koszty pieniądza i oczekiwania co do przyszłych rat. Nie przekłada się mechanicznie 1:1 na ofertę konkretnego banku, ale ma duże znaczenie dla otoczenia rynkowego.

Szukaj też: stopa nbpsbc

NieruchomośćS

Służebność

Prawo osoby trzeciej do określonego korzystania z nieruchomości.

Służebność może dotyczyć przechodu, przejazdu, przesyłu albo dożywotniego zamieszkania. W zależności od treści może znacząco wpływać na atrakcyjność i akceptowalność nieruchomości.

Szukaj też: prawo dożywocia

KosztyT

Taksa notarialna

Wynagrodzenie notariusza za sporządzenie aktu i związane z nim czynności.

Do finalnego kosztu dochodzą jeszcze zwykle wypisy, podatki oraz opłaty sądowe. Łączny koszt wizyty u notariusza bywa wyższy niż sama taksa.

Szukaj też: koszt notariusza

FormalnościT

Transza kredytu

Część kredytu wypłacana etapami, najczęściej przy budowie domu lub zakupie od dewelopera.

Każda transza ma zwykle własne warunki uruchomienia. Bank sprawdza postęp prac albo harmonogram inwestycji przed wypłatą kolejnych środków.

Szukaj też: wypłata etapami

KosztyU

Ubezpieczenie nieruchomości

Polisa chroniąca lokal lub dom, zwykle wymagana przez bank przez cały okres kredytu.

Bank zwykle oczekuje minimalnego zakresu ochrony i cesji praw z polisy. W praktyce klient może często wybrać własnego ubezpieczyciela, jeśli spełni warunki banku.

Szukaj też: polisa mieszkaniowa

KosztyU

Ubezpieczenie pomostowe

Dodatkowy koszt do czasu prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

To przejściowe zabezpieczenie banku pomiędzy wypłatą kredytu a ujawnieniem hipoteki w księdze. Najczęściej oznacza podwyższoną ratę lub dodatkową składkę przez pierwsze miesiące.

Szukaj też: pomostówka

FormalnościU

Umowa deweloperska

Umowa zobowiązująca dewelopera do wybudowania i przeniesienia własności lokalu.

Reguluje cenę, harmonogram wpłat, termin przeniesienia własności oraz standard lokalu. Wymaga formy aktu notarialnego i powinna być dokładnie przeanalizowana przed podpisaniem.

Szukaj też: kontrakt z deweloperem

FormalnościU

Umowa przedwstępna

Umowa określająca warunki przyszłej sprzedaży nieruchomości.

Najczęściej podpisywana przed finalną umową sprzedaży, gdy klient potrzebuje czasu na uzyskanie kredytu. Powinna jasno regulować cenę, terminy, zadatek oraz warunki odstąpienia.

Szukaj też: przedwstępna

FormalnościU

Umowa przyrzeczona

Docelowa umowa przenosząca własność nieruchomości.

To finalny akt sprzedaży zawierany po spełnieniu warunków z umowy przedwstępnej lub deweloperskiej. Zwykle podpisuje się go po otrzymaniu decyzji i przygotowaniu środków.

Szukaj też: umowa końcowa

FormalnościW

Wakacje kredytowe

Czasowe zawieszenie spłaty zgodnie z zasadami ustawowymi albo ofertą banku.

Zakres wakacji może obejmować cały kredyt lub tylko część raty. Przed skorzystaniem warto sprawdzić wpływ na harmonogram, odsetki i całkowity koszt finansowania.

Szukaj też: zawieszenie rat

FormalnościW

Warunki do uruchomienia

Dokumenty i czynności wymagane przez bank przed wypłatą kredytu lub transzy.

Mogą obejmować polisę, wpisy do księgi, podpisane umowy, faktury, protokoły odbioru albo spełnienie warunków z decyzji. Dopiero po ich realizacji bank wypłaca środki.

Szukaj też: uruchomienie kredytu

OprocentowanieW

Wcześniejsza spłata całkowita

Spłata całego pozostałego kredytu przed końcem umowy.

Może zakończyć zobowiązanie wcześniej i obniżyć całkowity koszt odsetek. Przed taką decyzją trzeba sprawdzić rozliczenie odsetek, ewentualne opłaty oraz procedurę wykreślenia hipoteki.

Szukaj też: spłata przed terminem

OprocentowanieW

WIBOR

Wskaźnik referencyjny stosowany w wielu umowach kredytowych w Polsce.

Przez lata był podstawą oprocentowania zmiennego w Polsce i nadal pojawia się w wielu umowach. W rozmowach o nowych oraz istniejących kredytach warto sprawdzać także zapisy awaryjne i aktualny status reformy wskaźników referencyjnych.

Szukaj też: wskaźnik referencyjny

ZdolnośćW

Wiek kredytobiorcy

Wiek wpływa głównie na maksymalny okres kredytowania i ocenę ryzyka.

Bank zwykle patrzy na to, ile lat będzie miał najstarszy wnioskodawca w dniu spłaty ostatniej raty. Im krótszy możliwy okres, tym wyższa rata i często niższa zdolność.

Szukaj też: maksymalny wiek

OprocentowanieW

WIRON

Wskaźnik pojawiający się w historii reformy benchmarków w Polsce.

WIRON był istotnym pojęciem w dyskusjach o reformie wskaźników referencyjnych. Przy aktualnych materiałach i nowych ofertach warto sprawdzać bieżące komunikaty oraz konkretny wskaźnik zapisany w umowie, w tym odniesienia do POLSTR.

Szukaj też: benchmarkreforma wskaźnikówPOLSTR

ZdolnośćW

Wkład własny

Część ceny nieruchomości finansowana z własnych środków, a nie z kredytu.

Im wyższy wkład własny, tym zwykle niższy poziom ryzyka dla banku. Wkład może pochodzić z gotówki, zadatku, środków na rachunku, a czasem również z wartości działki lub poniesionych już nakładów.

Szukaj też: własne środki

ZabezpieczeniaW

Wpis hipoteki

Ujawnienie hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku.

To kluczowy etap domknięcia zabezpieczenia. Do czasu prawomocnego wpisu bank zwykle stosuje ubezpieczenie pomostowe albo inny przejściowy mechanizm ochrony.

Szukaj też: ustanowienie hipoteki

ZdolnośćW

Wskaźnik zadłużenia

Ogólne określenie relacji zobowiązań do dochodu lub wartości majątku.

W rozmowach o hipotekach najczęściej odnosi się do modeli typu DStI albo LTV. Warto zawsze doprecyzować, o który wskaźnik chodzi, bo znaczenie jest zupełnie inne.

Szukaj też: zadłużenie do dochodu

ZabezpieczeniaW

Współkredytobiorca

Osoba przystępująca do kredytu razem z głównym klientem i współodpowiedzialna za spłatę.

Dochody współkredytobiorcy mogą poprawić zdolność, ale bank analizuje również jego zobowiązania, historię i wiek. To wspólna odpowiedzialność za cały kredyt.

Szukaj też: drugi kredytobiorca

FormalnościW

Wyciąg z rachunku

Historia wpływów i wydatków na koncie wykorzystywana przy analizie kredytowej.

Bank może sprawdzać regularność dochodu, aktywne raty, alimenty, limity, opłaty i charakter przepływów. To dokument, który często pokazuje więcej niż samo zaświadczenie o dochodzie.

Szukaj też: historia konta

ZabezpieczeniaW

Wykreślenie hipoteki

Usunięcie wpisu hipoteki z księgi po całkowitej spłacie kredytu.

Wymaga odpowiednich dokumentów z banku i złożenia wniosku do sądu wieczystoksięgowego. To ostatni formalny krok po zamknięciu zobowiązania.

Szukaj też: zwolnienie hipoteki

ZabezpieczeniaZ

Zabezpieczenie przejściowe

Ochrona banku stosowana do czasu ustanowienia pełnego zabezpieczenia hipotecznego.

Najczęściej przybiera formę wyższego kosztu do czasu wpisu hipoteki lub dodatkowych dokumentów wymaganych na etapie uruchomienia. Klient powinien wiedzieć, kiedy i na jakich zasadach wygasa.

Szukaj też: zabezpieczenie tymczasowe

FormalnościZ

Zadatek

Kwota wręczana przy umowie, która wzmacnia zobowiązanie stron do finalizacji transakcji.

W odróżnieniu od zwykłej zaliczki, zadatek ma silniejsze skutki przy niewykonaniu umowy. Jego dokładne zasady powinny być jasno opisane w treści dokumentu.

Szukaj też: zadatek do umowy

FormalnościZ

Zaliczka

Część ceny wpłacana przed finalizacją transakcji, zwykle bez funkcji sankcyjnej zadatku.

Jej zwrot i skutki zależą od treści umowy. W praktyce często myli się ją z zadatkiem, choć prawnie to nie to samo.

Szukaj też: przedpłata

FormalnościZ

Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach

Dokument wymagany przez bank do potwierdzenia źródła i wysokości dochodu.

Zakres danych zależy od banku i formy zatrudnienia. Przy działalności gospodarczej funkcję tę często zastępują dokumenty księgowe, podatkowe i wyciągi z konta.

Szukaj też: zaświadczenie od pracodawcy

ZdolnośćZ

Zdolność kredytowa

Szacowana kwota kredytu, którą bank może uznać za bezpieczną przy Twoich dochodach i kosztach.

Bank analizuje dochody, stabilność zatrudnienia, liczbę osób w gospodarstwie, obecne raty, limity, koszty życia i przyjęte założenia dotyczące oprocentowania. Wynik może różnić się między bankami, nawet przy tych samych danych wejściowych.

Szukaj też: ile dostanęmaksymalna kwota kredytu